Noi norme de creditare de la 1 ianuarie 2019. Un regulament nou în favoarea oamenilor cu bani

• După cum arată noile norme de creditare, care vor intra în vigoare de la 1 ianuarie 2019, categoria socială favorizată va fi a celor cu venituri mari şi foarte mari. Anularea unor cerinţe existente în vechiul regulament de creditare va conduce la simplificare, dar şi la favorizarea celor cu venituri mari. În plus, băncile aşteaptă clarificări legate de cele 15% din volumul creditelor care pot fi acordate fără impunere la gradul de îndatorare pe client. Beneficiari direcţi: cei cu profesiuni liberale.

Ce aduc nou noile norme de limitare a creditării emise de BNR? Pe lângă impunerea unui grad de îndatorarea de 40% din veniturile nete faţă de un minimum de 50% cât este în prezent, noul regulament scoate din formula de calcul pentru stabilirea venitului net obligativitatea scăderii coşul zilnic de subzistenţă. O măsură mai mult decât liberală, salutată cu multă voioşie de către bănci, mai ales în contextul în care BNR majora cam des costul coşului zilnic care trebuia scăzut din veniturile clientului şi în funcţie de cât de mare şi solidă în indicatori financiari era banca. În ultima perioadă, nivelul acestuia ajunsese să fie cuprins între 280 de lei şi 380 de lei de persoană. În afara eliminării coşului zilnic al cheltuielilor de subzistenţă, BNR mai face un pas înainte cu aceste noi norme de creditare. Toţi coeficienţii de ajustare a veniturilor au fost scoşi. De la 1 ianuarie 2019, orice avocat, scriitor sau alt executor de profesiune liberală va putea să aibă luate în calcul veniturile în proporţie de 100%. Până acum, banca lua în calcul pentru marinarii care trăiesc din shipping, de exemplu, 50% din venituri. Prin noile norme BNR, se pot lua în calcul aceste venituri în proporţie de 100%. De asemenea, veniturile din dividente vor fi considerate venituri stabile şi luate în calcul 100% pentru următorii 30 de ani, în cazul unui credit ipotecar. Coeficientul de ajustare din activităţile de PFA a fost la rândul său exclus, deci toate dividendele unui PFA pe lună/trimestru/semestru/an sunt luate în calcul acum în proporţie de 100%, indiferent de valoare.

Ajustarea gradului de îndatorare în funcţie de evoluţia posibilă a dobânzilor şi a cursului de schimb nu mai este obligatorie
Este clar în acest context că o astfel de normă îi favorizează pe cei cu venituri mari. În plus, ideea de stres test, aşa cum arată comunicatul BNR cel puţin, dispare total. Ideea de creştere a dobânzilor, de fluctuaţii a cursului de schimb dispare. Practic, „nu se mai aplică coeficienţii de ajustare a veniturilor în funcţie de gradul de certitudine şi de caracterul de permanenţă”. Vorbim astfel de un regulament al bogaţilor care pot lua credit! Toţi marii jucători din piaţa creditelor spun că este vorba de o aliniere şi simplificare a procesului de creditare. Dat fiind că au fost făcute calcule doar pe medie, sunt favorizaţi doar cei cu venituri mari. În plus, acest regulament a venit puţin cam prea târziu, chiar dacă BNR îşi doreşte o politică economică anticiclică. Pe deasupra, nu îşi doreşte descurajarea creditării, fiind un regulament de simplificare şi aliniere a pieţei de creditare, după cum se exprimă unii bancheri, dar, totuşi, un regulament pentru ajutorarea creditării oamenilor cu bani.
Provident, cel mai mare IFN de pe piaţa britanică prezent în România, a declarat că: „Am luat la cunoştinţă decizia Consiliului de Administraţie al BNR şi considerăm că este o măsură de natură să reducă riscurile de supraîndatorare a populaţiei, un obiectiv pe care îl împărtăşim şi îl susţinem pe deplin. Ca de fiecare dată, vom aplica reglementările în vigoare astfel încât să fim în acord cu modificările anunţate de Banca Naţională a României. Ne aşteptăm ca această modificare să aibă un impact asupra valorii şi volumului de vânzări, impact a cărui amploare o vom analiza în detaliu. Ne dorim să putem asigura în continuare produse adaptate planurilor clienţilor noştri, în mod responsabil, mai ales celor care provin din medii socio-economice inferioare, care altfel ar putea fi excluşi din ofertele creditorilor reglementaţi.”

Ce spune ad litteram noul regulament de creditare al BNR
Banca Naţională a României (BNR) a votat recent regulamentul care prevede impunerea unor grade maxime de îndatorare pentru creditele acordate persoanelor fizice, potrivit unor surse din Banca Centrală.  BNR a aprobat proiectul de modificare a Regulamentului 17/2012, apărut prima dată în presă în iunie 2018. Modificările se referă la limitarea gradului de îndatorare la cel mult 40% pentru creditele în lei şi de 20% pentru cele în euro, indiferent de tipul creditului. 
În cazul creditelor ipotecare pentru achiziţia unei locuinţe, gradul maxim creşte cu 5 puncte procentuale în situaţia în care debitorul nu are sau nu a avut altă locuinţă proprietate personală. Pragurile nu sunt aplicabile în cazul refinanţărilor.
De asemenea, prin noile reguli, băncile comerciale au exceptat de la aceste norme 15% din portofoliul de credite de retail. „Este vorba de persoanele fizice cu venituri mari şi care accesează altfel de credite, de valori, de asemenea, mai mari. Acestora nu ai ce să le faci pentru că prezintă garanţii de rambursare a creditului şi le poţi accepta un grad de îndatorare mai mare. Excepţia pentru 15% din portofoliul de credite se aplică, bineînţeles, viitoarelor credite”, au declarat surse din mediul bancar. Normele vor fi însoţite şi de un studiu de impact al acestora asupra creditării şi economiei în general.
În mare parte, decizia BNR de reducere a gradului de îndatorare a populaţiei se datorează raportului din vara acestui an al FMI, care atrage atenţia că viteza creditului pentru persoane fizice este ridicată, iar, în contextul reluării trendului de creştere a dobânzii, gradul de îndatorare permis de BNR băncilor comerciale este ridicat. Anexele raportului FMI arată că un nivel maxim de 50% al gradului de îndatorare per debitor ar trebui să fie unul sustenabil. Acum, gradul de îndatorare practicat de bănci la creditele ipotecare este de 50%-60%, sau chiar 70%, în cazul persoanelor cu venituri mari.
Într-adevăr, BNR a păstrat sugestia FMI, trecând în proiect un grad de îndatorare de maximum 50% pentru cei care accesează pentru prima dată un credit ipotecar în lei cu dobândă fixă, de minimum 5 ani. Pentru creditele cu dobândă variabilă, inclusiv Prima Casă, care are formula de calcul a dobânzii stabilită prin lege, gradul de îndatorare este de 40%. Acelaşi este şi gradul de îndatorare pentru persoane care au mai multe tipuri de credite. (Gabriela ŢINTEANU)